【資産3,000万円の会社員が考える】サイドFIRE民の老後が怖い？必要資産額の考え方
こんにちは！
資産3,000万円を貯めた元浪費家のゆりです。
今日はサイドFIREを予定している人へ、老後の必要資産額の考え方についてです。
- サイドFIRE用の必要資産額は貯まっているのに、老後が怖くて会社員を続けてしまう
- サイドFIRE後はゆるく働くけれど、老後働けなくなった時はどうなるの？
そんなお悩みを解消します。
老後が怖くなる理由って先が遠くて、その時に必要な資産額が見えてないからなんですよね。
私自身、資産3,000万円を貯めて、サイドFIREを予定している中で、60歳、65歳になっても本当に資産が足りるのか不安でした。
結論、老後に必要な資産額がわかればかなり安心できますよ。
この記事では、サイドFIRE民が老後資産がいくら残っていれば安心できるのかシミュレーションを交えて説明します。
この記事を読めば、サイドFIRE後の老後の必要資産についてわかりますよ。
- 老後に必要な資産額がわかる
- サイドFIREの必要資産額で老後も賄えるのかがわかる
それでは早速いってみよー！
サイドFIREしてもいずれはFIREになる
サイドFIREもいずれFIREになる、について説明します。
サイドFIREの前提
サイドFIREとは、生活費の半分を労働収入で、半分を資産収入でまかなうライフスタイルです。
年間生活費が240万円であれば、120万円を労働収入で賄えばいいので、月10万円をゆるく働いて得られればＯＫということです。
サイドFIREもいずれFIREになる
ゆるく働き続けても、誰しもいつかは働けなくなり、結果的にFIRE生活へ移行します。
生涯現役という方もいると思いますが、私は両親を見ていて生涯現役は体力的に厳しそうだなと感じています。
そうなった時に、今まで得られていた労働収入がなくなるとサイドFIRE民としては結構不安になりますよね。
年金とその時の資産で生活していくしかありません。
それにサイドFIRE→FIREできるほどの資産に成長しているか心配になります。
サイドFIREすると年金は少ない
いろいろ言われている年金ですが、働けなくなった老後に安定してもらえる収入源はやはりありがたいですよね。
しかし、正社員等をやめてアルバイトや自営業になると、定年まで会社員として働き続けた場合と比べて年金額は少なくなります。
私は定年まで働き続けた場合とサイドFIREした場合とで2倍違いました・・。
サイドFIREするなら、年金額は少ないと考えて老後の必要資産額を見積る必要があります。
サイドFIRE民の老後の必要資産額の考え方
サイドFIRE民の老後の必要資産額の考え方について説明をします。
サイドFIRE民の老後の必要資産額の考え方
サイドFIRE民の老後の必要資産額は、
将来の生活費から年金などの収入を差し引き、それでも不足する金額を資産収入で賄える状態の額が老後に残っているかが問題です。
式で表すと、
生活費－労働収入や年金などの収入＝不足分を資産収入でまかなう←この額が老後に残っているか
これは年齢や生活費や働き方によって個人差が大きいので自分で計算する必要があります。
公的年金シミュレーターを使うと自分の年金額がわかりますよ。
老後の必要資産額を決める4ステップ
老後の必要資産額を決める4ステップを説明しますね。
STEP1：年間生活費を決める
まずは、老後やリタイア後に1年間でいくら必要なのかを考えます。
現在の生活費をベースにして、「このくらいあれば無理なく暮らせる」という金額を設定しましょう。
私の場合は、年間生活費を240万円（月20万円）としています。
現役時代は240万円の内、50万円が旅行代なのですが、老後は旅行が減って、旅行代が医療費に変わってくるだろうなと考えています。
日頃から家計簿をつけて生活費を把握しておくと見立てが楽だね！
STEP2：将来の年金を確認する
年金シミュレーターなどを使って、将来受け取れる年金額を確認しましょう。
税金などを考慮すると、実際の手取り額は額面の8割程度として計算しておくと良いですよ。
私の場合、39歳からサイドFIRE予定で、65歳からの年金は額面108万円、手取り約86.4万円という結果になりました。やはり少ないですね～。
STEP3：生活費から将来の収入を差し引く
例えば私の年間生活費240万円の場合、240万円－86.4万円＝153.6万円
が不足額になります。
STEP4：不足分を補える資産額を計算する
最後に、年間の不足額を、何％の割合で資産から取り崩すかを決めます。
私のおすすめは3.6％での取り崩しです。
不足額153.6万円÷3.6％＝約4,267万円
つまり私の場合、65歳時点で約4,267万円の資産があれば、年金で足りない生活費の分は資産収入で賄えるということです。
ただし、老後に暴落が来た場合が怖いので、全て株で持つのではなく老後は現金を多めに保有する予定です。
サイドFIREで取り崩ししても老後に必要資産は残ってる？
サイドFIREで取り崩ししても老後に必要資産は残っているか見ていきましょう。
サイドFIREして老後に資産はいくら残っている？
シミュレーションしてみた
私のケースで想定してみます。私は年間生活費240万円。
資産収入は120万円あればよいので、 3.6％で取り崩しするとしてサイドFIREに必要な資産額は約3,333万円になります。
今回きりよく40歳からサイドFIREしたとして老後にいくら残っているかシミュレーションしてみました。
前提：
40歳時点：3,333万円
年間運用利回り：7％
毎年の取り崩し率：3.6％
取り崩しは各年の運用後に行う想定
追加の積立はなし
| 年齢 | 経過年数 | 年間取り崩し額 | 資産残高 |
| 40歳 | 0年 | 約120万円 | 3,333万円 |
| 60歳 | 20年 | 約120万円 | 約7,470万円 |
| 65歳 | 25年 | 約120万円 | 約10,200万円 |
| 70歳 | 30年 | 約120万円 | 約13,900万円 |
年金を貰い始める65歳時点でも約10,200万円 は残っています。
老後不足額を補うために必要な資産額約4,266万円はクリアしていますね。
試しに、次は利回り5％で計算してみました。
前提：
40歳時点：3,333万円
年間運用利回り：5％
毎年の取り崩し率：3.6％
取り崩しは各年の運用後に行う想定
追加の積立はなし
| 年齢 | 経過年数 | 年間取り崩し額 | 資産残高 |
| 40歳 | 0年 | 約120万円 | 3,333万円 |
| 60歳 | 20年 | 約120万円 | 約5,041万円 |
| 65歳 | 25年 | 約120万円 | 約5,882万円 |
| 70歳 | 30年 | 約120万円 | 約6,862万円 |
こちらも老後の不足額を補うために必要な資産額約4,266万円はクリアしていますね。
インフレ調整も加味すると運用利回り5％が堅実な見積りかなと思います。
それでも不安なら現金比率を高めておく
老後に必要な資産額は意外と残っていることがわかりました。
それでも暴落が起きたらと思うと怖いですよね。
なので、老後が来る前にポートフォリオを見直して、株式を売却し、現金比率を高めておくことをおすすめします。
老後は資産の最大化よりも資産を守ることが大事になってきます。
ちなみに私は60歳過ぎてからの資産状況を見て現金の比率を考える予定です。
老後は取り崩しもポートフォリオもシンプルが良い
私個人の考えですが、老後は取り崩しもポートフォリオもシンプルが良いと考えています。
なぜなら、老後は考える力も行動力も落ちている可能性が高いからです。
今ほどシミュレーションもできないだろうなあと思います。
今は長生きが当たり前の時代になったので、120歳まで生きると仮定して、
120歳―65歳（老後）＝55年間を、残りの資産の取り崩しと資金管理をどうするか考えておく必要があります。
私の場合、老後の65歳～70歳頃になったら理想の最終的な資産運用は、
- オルカン1本と現金のみ
- 証券会社の自動定率取り崩し機能を使って3.6％の取り崩しが自動で入るよう設定する
です。
私が配当収入に手を出さない理由はこれなんですよね。
個別銘柄を個別に悩む体力や徐々に手放していくのがめんどくさいからなんです。
シンプルでいたいんだね。
まとめ
- サイドFIRE後も、老後に必要な資産額まで考えておく
- 老後は「生活費－年金」で不足する金額から必要資産額を計算する
- サイドFIRE後も運用を続け、老後に向けて資産を守る準備をする
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